a

لینکدین

اینستاگرام

فیسبوک

جستجو
فهرست
0 سبد خرید
  • محصولی در سبد خرید وجود ندارد.

دعاوی بانکی

دعاوی بانکی

Dadarad-Logo

مشاوره تلفنی

021-22116677

دعاوی بانکی

حجم قابل توجهی از دعاوی بانکی که اغلب ناشی از عدم پرداخت وام و سودهای مورد نظر بانک هاست در مراجع قضایی مطرح است باتوجه به اینکه اشخاص اقدام به اخذ تسهیلات از بانکها می کنند لذا این دعاوی بین وام گیرنده ،ضامن و وثیقه گذار از یک طرف و بانکها که اعطا کنندگان این تسهیلات هستند رخ می دهد.

در بانکداری اسلامی به جهت ممنوعیت دریافت ربا،بانکها نمی توانند از محل وام سود دریافت کنند به همین دلیل شیوه های اعطای تسهیلات بانکی در قانون بانکداری بدون ربا به چهار گروه عقود مشارکتی،عقود مبادله ای،سرمایه گذاری مستقیم و قرض الحسنه تقسیم شده است.

دعاوی بانکی

 

عقود مشارکتی

در عقود مشارکتی هردو طرف در سود و زیان شریک هستند بدین شکل که صاحب سرمایه با تأمین بخشی از سرمایه مورد نیاز در سود و زیان صاحب فعالیت شریک می شود .لذا تقسیم سود به موفقیت فعالیت بستگی دارد.

عقود مشارکتی شامل مشارکت مدنی،مشارکت حقوقی،مضاربه مزارعه،مساقات می باشد.

 

آیا بانک می تواند در عقود مشارکتی سود خود را تعیین کند؟

در قراردادهای مشارکتی می توان در ابتدای قرارداد،میزان سود مورد انتظار بانک را معین کرد،اما  دریافت سود واقعی در انتهای قرارداد مشخص می شود.پس ممکن است بانکها در انتهای قرارداد سود ناچیزی را دریافت کنند و حتی ممکن است اصل سرمایه نیز کاهش یابد.البته بانکها قراردادهای خود را طوری تنظیم میکنند تا بتوانند در هر صورت سود مورد نظر خود را دریافت کنند.هر چند که راه برای اعتراض وام گیرنده و اثبات نادرست بودن سود دریافتی بانک باز است.

 

عقد مشارکت مدنی

مشارکت مدنی عبارتست از درهم آمیختن سهم الشرکه نقدی یا غیرنقدی به مشتری به نحو مشاع به منظور سود بردن (انتفاع) طبق قرارداد.پس هر یک از شرکاء به نسبت سهم خود در انباشد.

مشارکت مدنی توسط بانکها به منظور ایجاد تسهیلات لازم برای فعالیت های تولیدی، بازرگانی و خدماتی صورت می گیرد و موضوع مشارکت باید مشخص باشد.

شرکت مدنی چه زمانی تشکیل می شود؟

مشارکت مدنی در صورتی تشکیل و تحقق خواهد یافت که شرکاء طبق قرارداد سهم الشرکه که خود را به حساب مخصوصی که در بانک برای شرکت افتتاح می گردد واریز نمایند و در صورتیکه تمام یا قسمتی از سهم الشرکه غیر نقدی باشد این سهم الشرکه به مدیر یا مدیران شرکت مدنی تحویل می گردد.

 

قرارداد مشارکت حقوقی

منظور از مشارکت حقوقی تأمین قسمتی از سرمایه شرکت های سهامی جدید و یا خرید قسمتی از سهام شرکت های سهامی موجود است.بانکها می توانند به منظور ایجاد تسهیلات لازم برای گسترش فعالیت بخش های مختلف تولیدی،بازرگانی و خدماتی قسمتی از سرمایه مورد نیاز شرکت های سهامی را تأمین نمایند.

در این نوع مشارکت ،بانکها یکی از سهامداران شرکت محسوب شده و در سرمایه آن مشارکت می کنند و مانند سایر شرکاء می توانند سهام خود را بفروش برسانند.

 

قرارداد مضاربه

مضاربه عقدی است که به موجب آن یکی از طرفین (مالک) عهده دار تأمین سرمایه نقدی می گردد و این  شرط که طرف دیگر (عامل) با آن تجارت کرده و در سود حاصله شریک شود. در واقع بانکها به عنوان مالک سرمایه لازم را برای انجام امور بازرگانی در اختیار مشتری قرار می دهد. پس عامل تنها می تواند تنها به اعمال تجاری بپردازد.صاحب سرمایه که بانکها هستند مالک و طرف دیگر عامل یا مضارب نامیده می شود.

 

آیا در عقود مضاربه ای با فوت مضارب عقد از بین می رود؟

مضاربه عقدی جایز است و در صورت فوت یا جنون  و سفه یکی از طرفین عقد منفسخ می شود .بانکها برای جلوگیری از برهم خوردن این گونه قراردادهای اقداماتی را اندیشیدند که در صورت وقوع چنین وقایعی عقد برهم نخورد.به عنوان مثال بانکها در قراردادها تصریح میکنند که در صورت فوت مضارب بانک وصی مضارب بعد از فوت اوست.

 

قرارداد مزارعه

مزارعه عقدی است که به موجب آن یکی از طرفین (مزارع) زمین مشخصی را برای مدت معینی به طرف دیگر (عامل) می دهد تا در زمین مذکور زراعت کرده و حاصل بین مزارع تقسیم گردد. در عقد مزارعه مانند سایر عقود مشارکتی حصه هریک از مزارع و عامل باید به نحو اشاعه معین گردد.

بانک ها می توانند به منظور افزایش بهره برداری و تولید محصولات کشاورزی به عنوان مزارع اراضی مزروعی را که ملک آنها بوده و یا کسی باشد که به هر عنوان مجاز در تصرف و بهره برداری از آنها باشند طبق قرارداد به مزارعه واگذار کند. زمین رکن اصلی شکل گیری عقد مزارعه بانکی است در صورتیکه بانکها معمولاً زمین کشاورزی در اختیار ندارند و این کشاورزان هستند که نیاز به تسهیلات و پول دارند لذا کشاورز بانک را مجاز به تصرف در زمین خود میکند تا بانک بتواند آن را به عنوان مزارع در اختیار کشاورز قرار دهد.

 

عقود مبادله ای چه نوع عقودی هستند؟

عقود مبادله ای قراردادهایی هستند که عوضین به ملکیت طرفین در می آید و رابطه بانک با وام گیرنده رابطه بستانکار و بدهکار است .در این نوع قراردادها میزان سود مشخص بوده و همچنین  از جمله عقود تملیکی است.

عقود مبادله ای شامل:۱- فروش اقساطی ۲- اجاره به شرط تملیک ۳-جعاله ۴- معاملات سلف ۵- خرید دین ۶- مرابحه ۷- استصناع می باشد.

 

فروش اقساطی

فروش اقساطی معامله ای است که در آن مبلغ معامله  به صورت اقساطی از خریدار دریافت می شود.در این نوع معامله فروشنده مالکیت خود نسبت به مال خریداری شده را به خریدار منتقل می کند.در حالی که ثمن( مبلغ مورد معامله) به صورت اقساطی پرداخت می شود.

بانک ها به منظور ایجاد تسهیلات لازم  برای مشتریان در جهت تأمین سرمایه واحدهای تولیدی، مواد اولیه، لوازم یدکی، ابزار کار مصرفی و سایر نیازهای اولیه مورد احتیاج این واحدها  ، به درخواست مشتریان  این موارد را خریداری و به صورت اقساطی به آنها می فروشند.

 

قراردادهای فروش اقساطی چه مواردی را شامل می شود؟

الف- فروش اقساطی وسایل تولید، ماشین آلات وسایل حمل و نقل، کالاهای مصرفی بادوام ساخت داخلی و تأسیسات:

بانک ها به منظور ایجاد تسهیلات لازم جهت گسترش امور صنعت، معدن، کشاورزی و خدمات به درخواست کتبی متقاضیان و تعهد آن ها مبنی بر خرید این گونه اموال را خریداری و به صورت اقساطی به متقاضیان بفروش می رسانند.

ب- فروش اقساطی مسکن:

بانکها می توانند با هماهنگی وزارت مسکن و شهرسازی واحدهای مسکونی ارزان قیمت ایجاد و به متقاضیان واگذار کنند.قیمت واگذاری شامل قیمت فروش نقدی به علاوه ی سود دوره ای است که طی آن ثمن معامله باید به صورت اقساط پرداخت شود.در قراردادهای فروش اقساطی ،بانکها کالای مورد نیاز متقاضی تسهیلات را به صورت نقد خریده و با احتساب سود بانکی به طور اقساط به متقاضی می فروشد.

 

قرارداد اجاره به شرط تملیک بانکها چه شرایطی دارد؟

اجاره به شرط تملیک عقد اجاره ای است که در آن شرط می شود مستأجر در پایان مدت اجاره و در صورت عمل به شرایط قرارداد عین مستأجره را مالک گردد.

بانک ها می توانند برای گسترش امور خدماتی، کشاورزی، صنعتی و معدن، ساختمان و مسکن بازرگانی و کسب و کار و مصرف کالاهای بادوام ساخت داخل کشور به عنوان موجر مبادرت به انعقاد عقود اجاره به شرط تملیک نمایند.

در قراردادهای اجاره به شرط تملیک کالا توسط بانک اصالتاً و یا وکالتاً توسط مشتری خریداری می شود و سپس بانک کالای خریداری شده را در قالب اجاره به شرط تملیک در اختیار مشتری قرار می دهد تا در صورت اجرای مفاد رقرارداد در پایان مدت،اموال به مالکیت تسهیلات گیرنده در آید.

 

قرارداد جعاله

جعاله عبارتست از التزام شخص جاعل یا کارفرما به دادن مبلغ یا اجرت معلوم در مقابل انجام عملی معین طبق قرارداد. جعاله عقدی است جایز و مادامی که عمل به اتمام نرسیده،هریک از طرفین می توانند رجوع کنند.

بانک ها می توانند به منظور گسترش امور تولیدی، بازرگانی و خدماتی با تنظیم قرارداد به عنوان عامل یا به عنوان جاعل مبادرت به جعاله نمایند.

 

قراداد جعاله ثانوی

در برخی از موارد بانک بعنوان عامل در قرارداد جعاله است .بدین شکل که بانک به عنوان عامل اقدم به انجام موضوع قرارداد با پرداخت هزینه های لازم می کند ؛سپس جعل خود را به اقساط دریافت می نماید.بانکها انجام کار را بصورت جعاله ثانوی به شخص دیگری واگذار می کند.

 

معاملات سلف

منظور از معاملات سلف پیش خرید نقدی محصولات تولیدی به قیمت معین می باشد.

بانک ها می توانند به منظور ایجاد تسهیلات لازم جهت تأمین سرمایه در گردش واحدهای تولیدی، اعم از اینکه مالکیت این واحدها متعلق به شخصی حقیقی و یا حقوقی باشد، منحصراً بنا به درخواست این گونه واحدها مبادرت به پیش خرید محصولات تولیدی آن ها  کنند.

 

شرایط پیش خرید (معاملات سلف) محصولات واحدهای تولیدی، توسط بانک ها چیست؟

۱ . توسط درخواست کننده تولید شده باشد

۲ . سریع الفساد نباشد

۳ . سهل الفروش باشد

 

مرابحه

مرابحه قراردادی است که به موجب آن عرضه کننده بهای تمام شده اموال و خدمات را به اطلاع متقاضی می رساند و سپس با افزودن مبلغ یا درصدی اضافی به عنوان سود ،آن را بصورت نقدی ،نسیه دفعی یا اقساطی به اقساط مساوی یا غیر مساوی در سررسید یا سررسیدهای معین به متقاضی واگذار می کند.در مرابحه خریدار باید از قیمت خرید ،هزینه های فروشنده (شامل هزینه حمل،انبارداری وبیمه و…)و سود فروشنده مطلع شود.

بانکها می توانند به منظور رفع نیازهای واحدهای تولیدی،خدماتی،بازگانی برای تهیه مواد اولیه ،لوازم یدکی ،ابزار کار،تأسیسات ،زمین و سایر کالا و خدمات مورد نیاز این واحدها و نیاز خانوارها برای تهیه مسکن به سفارش و درخواست متقاضی مبادرت به تهیه و تملک اسن اموال و خدمات نموده و سپس آن را در قالب عقد مرابحه به متقاضی واگذار نماید.

 

کارت های اعتباری

درواقع عقود مرابحه ای چارچوبی مناسب برای اعطای تسهیلات در قالب کارت های اعتباری هستند.صدور کارت اعتباری در قالب عقد مرابحه این امکان را به بانک می دهد تا وجوه لازم را پیشاپیش در اختیار مشتری قرارداده تا وی به وکالت از بانک به خود بفروشد.در این نوع قرارداد،بانک به وسیله ی کارت کالا و خدمات مورد تقاضای دارنده کارت را بصورت نقد خریداری کرده و در قالب مرابحه به دارنده کارت واگذار می کند و دارنده کارت متعهد است مطابق قرارداد ،بدهی ناشی از خرید کالا و خدمت را به بانک بازپرداخت کند.

 

استصناع در قراردادهای بانکی چه نوع قراردادی است؟

استصناع عقدی است که به موجب آن یکی از طرفین در مقابل مبلغ معینی،متعهد به ساخت اموال منقول یا غیر منقول ظرف مدت معین به طرف دیگر می گردد.

 در این نوع قراردادها سازنده(صانع)،در ازای دریافت مبلغی معین از سفارش دهنده(مستصنع) ، ساخت و تحویل کالای مشخصی را در مدت زمانی مشخص را با وسایل و مواد اولیه متعلق به خود برعهده می گیرد و در مقابل سفارش دهنده (مستصنع)متعهد می شود مبالغ مربوط به کالا یا طرح مورد سفارش را در زمان مقرر به سازنده بپردازد .

بانک ها می توانند به منظور گسترش بخش های تولیدی از قبیل صنعت و معدن، مسکنف کشاورزی، تسهیلات لازم را به مشتریان در قالب عقد استصناع اعطا کنند.

 

قرض الحسنه در قراردادهای بانکی  چه نوع قراردادهایی است؟

قرض الحسنه که به موجب آن مشتری مقدار یعنی از پول خود را به بانک تملیک می دهد که بانک آن را به مشتری برگرداند.قرض الحسنه عقدی است که به موجب آن بانک مبلغ معینی را طبق ضوابط مقرر در دستورالعمل به اشخاص حقیقی یا حقوقی به عنوان قرض واگذار می کند.

هدف از حساب های قرض الحسنه:

۱ . تأمین وسائل و ابزار و سایر امکانات لازم برای ایجاد کار کسانی که فاقد این گونه امکانات هستند

۲ . کمک به افزایش تولید

۳ . رفع احتیاجات ضروری

 

سرمایه گذاری مستقیم در قالب تسهیلاتی بانکی چه نوع سرمایه گذاری است؟

در این روش به بانک ها اجازه داده شده در طرح هایی که مفید و انتفاعی هستند سرمایه گذاری نموده و بانک  از سود حاصل از آن منتفع شود.البته بانک ها فقطدر طرح های تولیدی و عمرانی انتفاعی می توانند سرمایه گذاری کنند.

 

خرید دین

خرید دین قراردادی است که به موجب آن شخص ثالثی دین مدت دار بدهکار را به کمتر از مبلغ اسمی آن به صورت نقدی از دین خریداری می کند.

بانک ها می توانند به منظور ایجاد تسهیلات لازم جهت تمامی بخش های اقتصادی، دیون موضوع اسناد و اوراق تجاری مدت دار متقاضیان را خریداری نمایند.

 

فرآیند دریافت تسهیلات از بانک در قالب مشارکت مدنی

۱ . ابتدا پیشنهاد مشارکت توسط فعال اقتصادی

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تائید پیشنهاد انعقاد قرارداد مشارکت و درآمیختن سهم الشرکه

۴ . انجام مشارکت توسط فعال اقتصادی

۵ . نظارت توسط بانک

۶ . اتمام موضوع مشارکت

۷ . شروع عملیات تصفیه

۸ . تقسیم سرمایه و سود

 

فرآیند دریافت تسهیلات از بانک در قالب مشارکت حقوقی

۱ . پیشنهاد مشارکت جهت تأمین قسمتی از سرمایه به شرکت سهامی

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تأیید توسط بانک انعقاد قرارداد مشارکت

۴ . نظارت بانک بر نحوه مصرف منابع موضوع مشارکت

۵ . تقسیم سود سهام

۶ . فروش سهام بانک در شرکت سهامی

 

فرآیند دریافت تسهیلات از بانک در قالب عقد مضاربه

۱ . پیشنهاد مضاربه توسط فعال اقتصادی

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تأیید پیشنهاد توسط بانک انعقاد قرارداد مضاربه و در اختیار گذاشتن سرمایه

۴ . تجارت توسط فعال اقتصادی

۵ . نظارت بانک

۶ . تقسیم سود و سرمایه

 

فرآیند دریافت تسهیلات بانکی در قالب معامله سلف

۱ . درخواست متقاضی پیش خرید نقدی محصولات

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تأیید انعقاد عقد سلف و پیش خرید محصولات توسط متقاضی

۴ . تحویل محصول تولید شده از متقاضی

۵ . فروش محصولات پیش خرید شده پس از تحویل توسط بانک

 

فرآیند دریافت تسهیلات بانکی در قالب فروش اقساطی

۱ . درخواست متقاضی مبنی بر خرید مواد مورد نیاز مصرفی

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تأیید پیشنهاد انعقاد قرارداد فروش اقساطی اموال و کالا

۴ . دریافت تعهد کتبی متقاضی مبنی به خرید و مصرف

۵ . خرید اموال و کالا توسط بانک و تحویل به مشتری

۶ . وصول قیمت فروش اقساطی اموال و کالا

 

فرآیند دریافت تسهیلات بانکی در قالب قرارداد جعاله

۱ . پیشنهاد عقد جعاله توسط بانک

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . انعقاد قرارداد جعاله در صورت تأیید پیشنهاد

۴ . دریافت یا پرداخت قسمتی از قرارداد

۵ . انجام عمل معین طبق قرارداد

۶ . تصفیه قرارداد

 

فرآیند دریافت تسهیلات بانکی در قالب اجاره به شرط تملیک

۱ . درخواست و تعهد متقاضی مبنی بر اجاره به شرط تملیک اموال منقول و غیرمنقول

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تأیید توسط بانک انعقاد قرارداد

 

فرآیند دریافت تسهیلات بانکی در قالب قرارداد مساقات

۱ . پیشنهاد عقد مساقات توسط مشتری

۲ . بررسی پیشنهاد توسط مشتری

۳ . در صورت تأیید پیشنهاد انعقاد قراداد مساقات

۴ . نظارت به حسن اجرای قرارداد

۵ . برداشت محصول

۶ . فروش محصول

 

فرآیند دریافت تسهیلات بانکی در قالب قرارداد مزارعه

۱ . پیشنهاد عقد مزارعه

۲ . برری پیشنهاد بانک

۳ . درصورت تأیید پیشنهاد توسط بانک انعقاد قرارداد مزارعه

۴ . نظارت بر حسن اجرای قرارداد

۵ . برداشت محصول توسط مشتری

۶ . فروش محصولات

 

فرآیند دریافت تسهیلات در قالب عقد خرید دین

۱ . پیشنهاد خرید دین توسط متقاضی

۲ . بررسی پیشنهاد توسط بانک

۳ . در صورت تأیید انعقاد خرید دین

۴ . پرداخت مبلغ قرارداد به فعال اقتصادی